Kategoria: Lainaoppaat

Todellinen Vuosikorko

Lainan todellinen vuosikorko kertaa yksinkertaisuudessaan kuinka paljon maksat korko vuodessa lainatun summan päälle. Jos esimerkiksi lainattava summa on 1000 euroa ja vuosikoko on 50%, niin tämä tarkoittaa että maksat 500 euroa kuluja lainasta. Eli yhteensä takaisinmaksettava summa on 1500 euroa.

Todelliseen vuosikorkoon, joka lakiteknisesti jokaisen pikavippiyrityksen pitää ilmoittaa lainaa ennen lainan myöntämistä lasketaan mukaan kaikki korot ja muut kulut mitä lainan ottamiseen tulee. Tähän ei toki lasketa mukaan mahdollisia kuluja joita syntyy lisäpalveluista, kuten nopeutetusta rahansiirrosta tilille tai maksuvapaan kuukauden käyttämisestä (nämä ovat usein maksullisia lisäpalveluita).

Vuosikoron laskentakaava on monimutkaisen näköinen siitä johtuen, että maksettavan koron määrä aina laskee kun lyhennät lainaasi takaisin. Tästä johtuen lopullisen vuosikoron laskennassa on oleellista kuinka monessa maksuerässä maksat lainan takaisin, milloin ja kuinka pitkä laina-aika on. Jos sinulla on vaikka 100 euron laina yhden kuukauden maksuajalla ja 50% vuosikorolla – et voi vaan tehdä yksinkertaista laskutoimitusta “100€ * 50% = 50 €” ja olettaa että lainan kokonaiskulut ovat 50 euroa. Todennäköisesti lainan vuosikorko on jotain muuta, ja tätä varten suosittelemmekin käyttämään vuosikorkolaskureita joita internet on pullollaan.

Näin todellinen vuosikorko lasketaan:

näin lasket lainan vuosikoron

 

 

X: Lainan todellinen vuosikorko
m: Vihoviimeisen lainan nostoerän järjestysnumero (e.g. 12 jos 1 vuoden laina ja lyhennät lainaa joka kuukausi)
k: nostoerän numero, eli 1 < k <m
Ck: Nostoerän euromäärä
Tk: Vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivä ja kunkin myöhemmin nostoerän nostopäivän välinen aika, joten t1 = 0
m’: Viimeisen lainan takaisinmaksun tai maksun numero
1: Lainan takaisin maksun tai maksun numero
D1: Lainan takaisinmaksun tai maksun määrä
S1: Vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäinen lainan nostoerä nostopäivän ja lainan takaisinmaksun tai maksun maksupäivän välinen aika

Edellä mainitusta kaavasta saat siis laskettua todellisen vuosikoron ratkaisemalla X:n funktiosta. Jos et osaa tehdä tätä laskelmaa ite, suosittelen esim. hyödyntämään Wolframalphan laskukonetta: https://www.wolframalpha.com

Eli kuten sanoin, lainan todellisen vuosikoron laskeminen ei ole helppoa ellei osaa laskea matematiikkaa hieman enemmän. Vuosikoron laskemisesta ei ole tahalleen tehty hankalaa tai monimutkaista jotta esim. pikavippiyritykset voisivat jotenkin kiskoa suurempaa korkoa tai tehdä kuluista vaikeammin laskettavia. Päin vastoin, laskukaava varmistaa sen että lainaaja saa todellisen kuvan kulujen määrästä. Koska koron luonne on sellainen että se lasketaan aina jäljellä olevan lainan määrästä, on laskukaava monimutkainen. Tätä varten suosittelemmekin käyttämään lainalaskureita kuten näitä:

Jos olet muutoin kiinostunut koroista ja koron laskemisesta, suosittelemme tutustumaan aiheeseen lisää esim. täältä https://fi.wikipedia.org/wiki/Korkolaskenta

Pikavippi Heti Tilille

Pikavipin maksuajat lainanhakijan tilille vaihtelevat ja riippuvat useasta eri tekijästä:

Lainahakemuksen ajankohta:

Mikäli haet pikavippiä arkisin päiväsaikaan, on mahdollisuudet saada pikavippi melkein heti tilille suuret. Jos teet lainahakemuksen yöllä, usein hakemus käsitellään vasta seuraavana päivänä. Muutoin lainahakemuksia käsitellään yleensä aamu klo 7-8 alkaen aina ilta kello 23:00 asti. Pikavippifirmojen sivuilla ilmoittama asiakaspalvelun aukioloaika yleensä vastaa myös sitä aikaa jollain lainahakemuksia käsitellään.

Tässä muutaman suositun vippifirman asiakaspalvelun aukioloaikoja:

Yritys:
Hakemusten käsittely
capitum
Arkisin 07:00 – 23:00
credigo
Arkisin 09:00 – 20:00 (10.00–18.00)
ege
1-2 työpäivää hakemuksesta
eurovippi
Arkisin 07:00-23:00
finncredit Arkisin :00-23:00

Useimmat pikavippiyritykset maksavat lainan tilille heti käsittelyn jälkeen. Tässä kestää usein noin 10-15minuuttia, joskin esim. Lainasto.fi lupaa maksavansa vipin tilille minuuteissa. Jos pikavipin haluaa heti tilille kannattaa vippifirman sivuilta kaivaa lainaehdot esille ja tarkastaa kauan 1) hakemuksen käsittely kestää, 2) kuinka nopeasti myönteisen lainapäätöksen jälkeen yritys maksaa rahat tilille. Jotkut firmat saattavat mm. veloittaa lisämaksua nopeutetummasta rahan siirrosta, ja tämä on hyvä tarkastaa etukäteen sillä nopeutettu siirto usein maksaa kymppejä.

Nopein tapa saada vippi heti tilille on tehdä lainahakemus joustoluottoa tarjoavalla firmalle hyvissä ajoin. Joustoluotto pitää usein nostaa tililtä vasta sitten kun itse haluaa, eikä sitä ennen pakosti synny mitään kuluja. E.g. et häviä siinä mitään jos haet etukäteen myönteisen lainapäätöksen joustoluoton merkeissä. Koska jos yllättävä rahantarve iskee, niin silloin sinulla on jo lainapäätös tehtynä eikä sinun pidä murehtia siitä onko esimerkisi pikavippifirman asiakaspalvelu auki vai ei. Pystyt heti nostamaan rahan vippifirman tililtä.

Missä pankkitilisi on?

Koska pikavipit lähes poikkeuksetta maksetaan tilisiirtoina (en ainakaan ole kuullut että kukaan maksaisi näitä käteisenä), voi sillä olla merkitystä missä pankissa pankkitilisi on. Joillain pikavippiyrityksillä saattaa esim. olla tili Nordeassa josta he maksavat kaikki vipit ja jos sinun tili on vaikka Aktiassa niin pikavippiä ei voi maksaa heti tilille vaikka maksaisit joistakin tähän liittyvistä lisäpalveluista, sillä pankkiliikenne on aina pankkiliikenne. Jos siirrät toisesta pankista toiseen pankkiin, kestää siinä usein lähes poikkeuksetta kaksi arkipäivää ja tietysti viikonloppuisin rahaliikennettä ei ole laisinkaan.

Kannattaa siis tarkistaa mistä pankista pikavippi maksetaan mikäli haluat että se ylipäätään voidaan maksaa heti tilillesi jos lainahakemus on myönteinen kohdallasi. Joillakin pikavippifirmoilla on pankkitilejä useammassa pankissa (esim. Nordeassa, Aktiassa, OP:ssa ja Ålandsbankenissa) sen takia että he voivat palvella asiakkaita nopeammin (e.g. he maksavat vipin siitä pankista missä myös asiakkaan tili on). Useiden pankkitilien hallinnointi on kuitenkin hieman työläämpää kuin yhden, joten ihan kaikki firmat eivät tee näin.

Pankkitilin vaihtaminen:

Jos olet ottanut lainaa joltakin tietyltä vippifirmalta ja olet nostanut rahat aikaisemmin vaikka Norden tilillesi ja sittemmin olet vaihtanut pankkia – kannattaa muistaa että vipin siirtymisessä tilillesi jatkossa saattaa mennä kauemmin kuin aikaisemmin. Tämä johtuu siitä että yrityksen pankkitili on jossakin muussa pankissa kuin siinä mihin sinä juuri vaihdoit tiliäsi. Joskus onkin järkevää kilpailuttaa vippifirmat uudestaan kun vaihtaa pankkia, mikäli vippiä usein tarvitsee heti tilille.

pankkitilin vaihtaminen