Todellinen Vuosikorko

Lainan todellinen vuosikorko kertaa yksinkertaisuudessaan kuinka paljon maksat korko vuodessa lainatun summan päälle. Jos esimerkiksi lainattava summa on 1000 euroa ja vuosikoko on 50%, niin tämä tarkoittaa että maksat 500 euroa kuluja lainasta. Eli yhteensä takaisinmaksettava summa on 1500 euroa.

Todelliseen vuosikorkoon, joka lakiteknisesti jokaisen pikavippiyrityksen pitää ilmoittaa lainaa ennen lainan myöntämistä lasketaan mukaan kaikki korot ja muut kulut mitä lainan ottamiseen tulee. Tähän ei toki lasketa mukaan mahdollisia kuluja joita syntyy lisäpalveluista, kuten nopeutetusta rahansiirrosta tilille tai maksuvapaan kuukauden käyttämisestä (nämä ovat usein maksullisia lisäpalveluita).

Vuosikoron laskentakaava on monimutkaisen näköinen siitä johtuen, että maksettavan koron määrä aina laskee kun lyhennät lainaasi takaisin. Tästä johtuen lopullisen vuosikoron laskennassa on oleellista kuinka monessa maksuerässä maksat lainan takaisin, milloin ja kuinka pitkä laina-aika on. Jos sinulla on vaikka 100 euron laina yhden kuukauden maksuajalla ja 50% vuosikorolla – et voi vaan tehdä yksinkertaista laskutoimitusta “100€ * 50% = 50 €” ja olettaa että lainan kokonaiskulut ovat 50 euroa. Todennäköisesti lainan vuosikorko on jotain muuta, ja tätä varten suosittelemmekin käyttämään vuosikorkolaskureita joita internet on pullollaan.

Näin todellinen vuosikorko lasketaan:

näin lasket lainan vuosikoron

 

 

X: Lainan todellinen vuosikorko
m: Vihoviimeisen lainan nostoerän järjestysnumero (e.g. 12 jos 1 vuoden laina ja lyhennät lainaa joka kuukausi)
k: nostoerän numero, eli 1 < k <m
Ck: Nostoerän euromäärä
Tk: Vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivä ja kunkin myöhemmin nostoerän nostopäivän välinen aika, joten t1 = 0
m’: Viimeisen lainan takaisinmaksun tai maksun numero
1: Lainan takaisin maksun tai maksun numero
D1: Lainan takaisinmaksun tai maksun määrä
S1: Vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäinen lainan nostoerä nostopäivän ja lainan takaisinmaksun tai maksun maksupäivän välinen aika

Edellä mainitusta kaavasta saat siis laskettua todellisen vuosikoron ratkaisemalla X:n funktiosta. Jos et osaa tehdä tätä laskelmaa ite, suosittelen esim. hyödyntämään Wolframalphan laskukonetta: https://www.wolframalpha.com

Eli kuten sanoin, lainan todellisen vuosikoron laskeminen ei ole helppoa ellei osaa laskea matematiikkaa hieman enemmän. Vuosikoron laskemisesta ei ole tahalleen tehty hankalaa tai monimutkaista jotta esim. pikavippiyritykset voisivat jotenkin kiskoa suurempaa korkoa tai tehdä kuluista vaikeammin laskettavia. Päin vastoin, laskukaava varmistaa sen että lainaaja saa todellisen kuvan kulujen määrästä. Koska koron luonne on sellainen että se lasketaan aina jäljellä olevan lainan määrästä, on laskukaava monimutkainen. Tätä varten suosittelemmekin käyttämään lainalaskureita kuten näitä:

Jos olet muutoin kiinostunut koroista ja koron laskemisesta, suosittelemme tutustumaan aiheeseen lisää esim. täältä https://fi.wikipedia.org/wiki/Korkolaskenta

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *